P2P小贷为什么会一地鸡毛？

在大力鼓励金融创新的背景下，前几年P2P在我国蓬勃发展，在高峰的时候全国有5000多家公司从事P2P放贷业务，据最新统计，如今正规的P2P只剩下3家。我们来回顾一下为什么P2P在高潮快速走向了低落。

P2P小贷的初衷是为了方便民间资金借款人方便获得资金，同时也为民间宽裕资金找到了投资收益，好像是一件两全其美的好事。在政策的鼓励下，很多人看到了商机或者创业机会，蜂拥而至。

可是，在实际操作中，P2P却走了样。这些P2P公司都打着高科技的旗号，互联网、大数据、区块链等概念加持。其实它们干的还是吸储和放贷这两件事。他们比传统金融机构先进的一点就是，可以通过网络获取贷款者的通讯录或者其他隐私，然后可以找第三方催债公司暴力催债。

 

为什么P2P公司能够长时间大量存在，而且蓬勃发展呢？一切都是贪婪惹的祸。P2P公司通过高利率吸引投资人，总有投资人会尝到甜头，侥幸自己不会成为损失本金的那个人。如果不是有关部门发现问题后，主动关停P2P，P2P也许还会大发展，给投资者带来更大的损失。

由于P2P公司是高额利息（10％到30%的年利率，有的甚至更高）从投资者那里获取的资金，因此这些公司只有放贷的利率更高，他们通过手续费、延期费从贷款者那里收取高额的利息，有的年利率甚至达到百分之几百，最终贷款者不堪重负，只能违约。

 

当然，更有很多P2P公司根本不发放贷款。以投资的名义，直接把吸收到的资金转移给利益相关者，或者干脆给高管发送高额工资或者分红提成，瓜分掉了投资者的资金，让投资者损失惨重。而且这个过程还是合法的，找不出一个法律漏洞。P2P公司是有限公司，公司法人不承担债务。募集来的资金给高管发工资提成也是天经地义，对外投资也是理所当然的和合法的，至于投资是否会有意或者无意的产生坏账，这些P2P公司也不关注。

那这一切的代价，最终谁承担呢？只能是投资者。投资者贪婪有错，可是P2P公司利用了投资者的贪婪，看似合法，实则是诈骗。诈骗者都是利用了人们的贪婪和恐惧。其实很多P2P公司设立之初就是为了实施诈骗，值得深思。

 

科技需要创新，但是金融或者社会方面的创新，一定要慎重。金融牵一发而动全身，涉及到社会的每个人。例如，P2P 的投资者不能拿回本金，如果他的钱本身也是融资借贷来的，那就会影响更多的人。

所以，这背后，监管的作用十分重要。金融无论怎么变，就是钱的借和贷。科技只可能给金融提供方便，让金融更高效。但是科技只会放大金融风险，而不是缩小了风险。

“法不禁止即可为”，这句话看似是鼓励创新，其实是有巨大的风险。除了法律，我们在经济活动中，更应该考虑道德风险，更需要考虑对社会和广大民众造成的影响。