相互宝，

作为中国最大的互助社区，到目前为止近1亿人加入。

如果社群内成员患病，40岁以下会获得补偿30万，40-60岁会获得补偿10万，

费用由这1亿人共同承担。

公子是最早加入了相互宝一批人，到目前分摊了20.01元，参与了帮助9604人。

而且我一直以来坚信相互宝是造福造民的好项目，让很多普通老百姓受益了。

 

 

可是，

直到我打开了WB这个神奇的App，搜了一下相互宝，

结果真把我看懵了：

骂声连天，大多数人认为相互宝是骗人的东西。

让我一度怀疑自己是不是太天真，智商不在线，

跟不上我大WB用户神奇的脑回路。

 

能力越大，责任越大，接受的质疑也就越多。

公子认为，对于新生事物的质疑很正常，有质疑才有改进，

但不该背的锅不能让也绝不可以让做事的人背，让他们寒心。

 

所以这篇文章就带你细数老百姓眼里的相互宝“十宗罪”，

带你细品这些质疑，到底是应该，还是不应该。

科学尚未普及，我们文章开始。

 

1、扣款多，涨的快

用户意见：

 

这是大众对相互宝的最大的疑问，

相互宝从之前每期分摊几分钱，暴涨到每期分摊几块钱，涨幅数百倍。

很多人怀疑这种暴涨是不是合理：

 

关于这个问题，公子专门写过文章分析：相互宝暴涨原因

在这里我再简要概述一下：

（1）之前分摊少，是因为大多数人还在等待期

 

之前每个月分摊金额这么少，很大程度是由于大多数人刚加入，还没过等待期。

在等待期内生病，除非是意外，否则是不赔的。

随着越来越多人过了等待期，生病开始能赔了，真实数据就会表现出来，无论是理赔人数，还是分摊金额，就会越来越接近于社会正常发病率。

所以，并不是现在理赔多了，而是之前“赔少了”。

 

（2）未来还有继续上涨的空间，但存在上限

虽然，分摊费用不断上涨，但其实也不算多，这个数字连续几期稳定在了3块多。

 

但是未来确实还有上涨的空间。

我在相互宝暴涨原因一文里，简单算过全移动端的每年分摊极值大概是210元左右。

这个数字，是没有经过健康筛选的，

而加入相互宝，是要经过健康告知的，不符合的人不能加。

所以，几年内，不太可能超过这个上限。

 

（3）从首年运行来看，已经非常划算了

前两天，相互宝公布了2019年的预计分摊金额：

30块。

 

这个是什么水平呢，我拿商业保险比比大家就知道了：

 

 

这是款一年期的重疾险的保费，无论在什么年纪，相互宝都便宜很多。

所以，保上一个相互宝，是非常划得来的。

 

2、某些疾病发病率高，怀疑存在骗保

用户意见：

 

 

 

很多人质疑，为什么公布的名单中，甲状腺癌发生率这么高。

甲状腺癌被称为“喜癌”，不严重的甲状腺癌治疗花费不超过5万。

于是就有人“阴谋论”，觉得其中必有猫腻。

这种“质疑”真的是相当外行了。

在实际的保险理赔率中，癌症占到了实际理赔的60%-80%，而在癌症中，理赔最多的也正是甲状腺癌。

 

所以从实际发生率看，相互宝一点毛病都没有。

 

至于甲状腺癌的治疗费用，其实在相互宝内部，也早注意到了这点，

早在19年4月底，相互宝就调整规则：

（1）未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌；

（2）TNM分期T2N0M0的前列腺癌。

 

这两种病只赔5万，其中就有特定情况下的甲状腺癌，

所以我们在理赔案例中，看到了这些：

 

 

靠得病就能薅大家羊毛的“阴谋论”，只存在于想象中罢了。

 

3、管理费高

用户意见：

 

 

有些人算了这么个账，

相互宝现在一亿人加入，每期收3块，每月收6块。

每月到账6个亿，

8%的运营费用就是4800万。

每个月相互宝轻轻松松4800万到账。

 

对此，公子想说，你这么精明，咋不去当精算师呢？

 

调查不要钱？项目运营不要钱？人员不需要工资？

8%的管理费已经非常非常低了，

而通常来说，保险公司的运营费用要达到10%-20%。

 

身在福中不知福，如果觉得8%管理费高，请趁早退。

 

4、风险不对等

相比于前面的问题，这个问题还有点技术含量。

一般来说，对“风险不对等”的质疑包括下面两个：

 

（1）年轻人和中年人疾病发生率不一样，凭什么混在一起？

 

（2）凭什么40岁前赔30万，40岁后赔10万？

 

更有意思的是，这两个问题彼此是对方的答案。

大家很容易想到，年轻人和中年人的发病率是不一样，把他们混在一起，对年轻人不公平。

于是，相互宝的处理方式正是40岁前赔30万，40岁-60岁后赔10万，做个个简单的区分。

 

那么这40岁的分界线有什么依据吗？

我在一份一年期重疾险上，给大家画两个数字：

 

 

定价与风险概率一致。

30-35岁的30万保额与40-45岁的10万保额，定价恰好就是差不多的。

所以把这条线划到40岁，有一定道理。

 

而且19年整整一年，也就分摊了30块，年轻人就算吃亏，能吃亏到哪里去？

 

不过，如果相互宝未来能继续细化一下分界线，这是最好的。

比如20-30岁赔50万，30-40岁赔30万，40-60岁赔10万，就更合理一点。

 

5、借“双十一”推广

用户意见：

 

前段时间双十一，支付宝借机推广了一次相互宝。

很多人为了“赚金币”拿红包，就加入了。

然后前两天要分摊费用了，很多人惊呼被“骗”了，核心意思大概是这样的：

——md，老娘双十一一共就薅了十几块红包，你让我加入个相互宝，又拿回去6块，不要Face。

 

怎么说呢？

如果不让我表达鄙视之情的话，我只能说这种人和相互宝彼此是真的不合适。

而且也劝

相互宝

团队一句话，这种让人掏钱的事情还是小心点，营销适度，瓜田李下的，你的好心在别人眼里可能就是恶意，

 

渡不了的人，不必渡。

 

6、不知情扣款

用户意见：

 

因为相互宝短时间内分摊费用暴涨了几百倍，

很多人没留意，再留意到时已经扣款了，觉得自己从吃亏了，

怒斥相互宝在不知情的状况下，不声不响地扣款。

我仔细想了一下，确实可能存在这种现象。

我个人建议，在每次需要分摊时，相互宝团队可以发送一条短信公布，或是在支付宝更显眼的地方出现。

既然打算做这件事情，就尽力把它做好。

相互宝会在每月的14日、27日按时扣款，大家也可以留意下。

 

7、退出难

用户意见：

 

来，我来教大家怎么退出：

 

按照上面流程操作即可，

难吗？

不难。

 

只是要提醒大家一句，如果想要再加入，需要重新经过一次健康告知，过了三个月的等待期才算重新加入成功。

退出前，要想清楚。

 

8、医保卡问题

用户意见：

 

 

这条是来自于前段时间的一条新闻：

邱先生因为拿自己的医保卡给爷爷买过高血压药，后来自己查出脑肿瘤，

相互宝调查团队认为邱先生加入时不符合健康要求，做出拒赔决定。

一般来说，保险公司遇到类似的情况也会拒赔，但是上诉证据充足，法院会支持理赔。

 

 

可邱先生又无人可告，告一亿人吗？不现实。

但是邱先生不知道，其实相互宝是可以也发起赔审，让整个社群公投决定是否理赔。

如果邱先生能有证据证明高血压药是给爷爷买的，我会投支持票。

可是这整个事件是很有启发意义的，它告诉了我们三件事：

1、相互宝调查真的很严谨，理赔严格

2、如果之前出现了医保卡外借，加入相互宝就要留心了

3、如果出现了相互宝出现理赔争议，不要放弃，可以集体陪审。

 

9、赔付慢

用户意见：

 

赔付慢这点是实锤，相互宝目前的调研能力有限是公认的。

大家可以看11月第一期的赔付，其中甚至还有3月的案例。

 

但是这严格来说不能算缺点吧，调查得慢，调查得细，

起码能说明相互宝会认真对待每一笔申请，每一笔都会派人去看。

而且只是说赔得可能慢，也没有说不赔，

同样11月初的赔付中，也有不少9月的案例：

 

随着相互宝调查团队的成熟与壮大，赔付慢这个问题迟早会解决。

 

10、公估机构专业度存疑

用户意见：

 

这是相互宝最大的争议点之一，

目前相互宝合作的调查机构有六家。

广州高澜保险公估有限公司、中衡保险公估股份有限公司、大童保险公估有限公司、深圳市华中联合科技有限公司、深圳市伟华联合科技有限公司、上海乐凡金融信息服务有限公司。

 

前三家是保险公估机构，后三家是互联网公司。

很多人会质疑互联网公司是否有调查能力。

 

这个问题，我只能有一说一，

根据我的经验，

目前一些中小保险公司，也会在调查中与互联网公司合作，

干什么呢？

扒数据。

了解申请人的社保记录啊，就医门诊记录啊等等。

所以有可能是，前三家公估机构负责走访，后三家互联网公司负责线上数据。

 

但这只是我的经验，实情是否如此，我不确定。具体可以咨询

相互宝

官方的解释

 

即便再退一步讲，相互宝本身就不是保险，凭什么又要以保险的要求来要求它呢？

一定要是保险公估机构，而不能是互联网公司吗？

相互宝拿的是整个阿里系的信用做背书，阿里就是个互联网公司，让同样的互联网公司去积累调查经验，我不认为不妥。

说到这里，就引出了公子最想谈的一个问题：

我们有无必要对相互宝过分苛责。

 

上面十点质疑，大家最担心的无非两点：

第一点，不该赔的案例赔了，让“我”多花钱了。

一年的理赔案例几千上万，谁能保证没有漏网之鱼？

公子的态度，即便有，赔了就赔了。

只要相互宝认真调查，理赔材料齐全，

即便出现了几个案例的误差，也是正常的。

保险公司敢说自己没有通融理赔的情况吗？不该赔的赔了的案例还少吗？

 

而且从目前执行状况来看，相互宝比商业保险更便宜，钱的效能更高，没有理由不支持。

 

第二点，该赔的没赔，万一轮到“我”怎么办。

该赔的不赔，是绝对会让公子生气的。

但是人家相互宝为了防止类似的情况，做的已经足够好了。

 

如果出现理赔争议案件，相互宝会发起赔审团，让加入成员共同投票决定，

 

大家认为赔，那就赔；认为不赔，那就不赔。

即便出现了拒赔，相互宝还会开放捐款链接。

让那些认为该赔的成员方便救助。

 

我就问在读文章的各位，你们见过更好的救济制度吗？

如果没有，请闭嘴。

相互宝难道做的还不够好吗？

各位。

 

这篇文章公子是越写越气，写到最后整个人都在发抖，眼角挂有泪意，

不是每个人都能做到“人不知而不愠”的，

而且凭什么要接受质疑的，一直是做事的人？

我为相互宝感到不平。

 

很多人不相信，

有些企业项目，是可以为全社会带来福祉的；

有些人，是能带着一点点善意和改善世界的决心做事的。

公子有时候觉得烦，道不同，解释个P啊。

像我扒出来这个职业黑子，跟ta有什么废话的必要？

 

公子只是路见不平，拔刀相助。

那些还在被不同观点牵着走的人，你们自己看，相互宝团队是怎么做的，

相互宝，一场涉及8000万人的互助实验

自己看！

 

我们固然得承认，相互宝的保障，保额是不充分的。

但是对于没钱买保险的人来说，它是救命稻草。

对于已经买了保险的人来说，它是很好的增加保障的工具。

如果符合相互宝的健康要求，我一概建议加入相互宝。

 

公子带着一点点善意和勇气写下本文，力挺相互宝，

信也罢，不信也好。

我最后分享一下我在保险行业的执念：

 

博尔赫斯曾到撒哈拉的边缘，抓起沙子并抛远一点：

“我正在改变沙漠。”