银行网点转型，路在何方？

根据银保监会统计显示，自2016年5月30日到2018年5月28日，我国银行物理网点共退出4591家，从2017年后半年开始，银行退出网点数目同比增速平均为55%。但同时，新设网点也在不断增加，而净增加量正在减少。

在互联网金融和金融科技企业发展的背景下，数据凸显了银行物理网点正面临着转型升级的时代挑战。

转型升级的背后

是银行网点的结构性转型。

对银行业来说，转型升级是利好。市场化改革是当前金融业的发展趋势，短期来看，银行业需要革自身的命，经历痛苦的转型升级阵痛。但长期来看，这会优化银行业业务流程，将会给银行带来市场化程度更高、服务更多样化和人性化的新局面。

与以往相比，

此次转型升级有许多独特之处。

互联网金融和金融科技的发展，为金融市场带来更高效率、更切近生活的金融服务，一部手机便可以简化几乎所有传统业务的流程，既节省了用户时间成本，也省去了金融机构的人工成本。因此，轻资产化、高技术含量是此次转型升级的特点。

银行网点作为银行业长期以来吸储、接触和了解客户的重要窗口，发挥了不可替代的作用。银行网点退出和新增，是对网络银行冲击的适应性调整。这是否意味着，银行网点在未来会被网络银行完全取代？答案是否定的。银行物理网点不仅不会是银行的累赘，反而是银行扩展线下客户，并实现快速转型甚至弯道超车的优势所在。

此次转型升级能否成功，

关键是观念上的转型。

过往的经历表明，没有颠覆式的技术和方式的出现，金融市场不会有大波动。银行网点巨大变化的压力来自外界，一系列颠覆式技术层出不穷，给金融业改头换面提供了机遇。对于银行来说，应变压力为动力，变被动局面为主动积极地应对新的挑战。机遇已经出现，市场化改革方向十分明确，利用成熟技术、先进理念和明确的方向，银行业转型升级步伐才会加快。

? 首先，物理网点虽然成本较高，但依然有不可替代的优势。

其不仅是银行接触客户的重要渠道，更是宣传银行的窗口。应充分利用网点优势，将现有客户的体验做到极致，转变客户对传统银行网点的印象，将网点打造成与客户沟通、了解和互动的平台，留住现有客户。

? 其次，升级物理网点服务。

专心打造网点贴心服务，对网点进行深入改造，不仅增加智能化服务，还要增加舒适体验。除了让客户感到业务办理服务耳目一新，还能被舒适放松的环境所吸引。未来的银行网点将是集业务办理、互动、宣传为一身的多功能服务平台，在提供高效、便捷的服务同时，具备网络银行所没有的竞争优势。

? 最后，精心打造手机APP，打通线上线下的连接。

通过大数据和云计算服务，为网点的退出和新增提供数据支持和方向指引，一方面补足银行在网络化、智能化、多元化方面的不足，另一方面充分发挥自身网点的比较优势，让缺点不再是短板，将优势做大做强，这样才能与网络银行一决高下。

文：赵渊博（中央党校经济学部）

原载于《中国城乡金融报》6月13日A2版

编辑：农银报业新媒体中心胡蓉 李彦赤