2019-11-05
作者 | 马超
责编 | 胡巍巍
出品 | CSDN（ID：CSDNnews）
10月29日晚上8点到9点，微信支付崩溃了近一小时，根据2019年7月腾讯媒体开放日上发布的信息，目前微信支付日均交易量已经突破了10亿笔。
本次故障时段恰在晚间的支付高峰，那么由此推算受到影响的交易笔数不会低于5000万笔。这样的事故可以说给我国领先全球的移动支付蒙上了一层阴影。
诚然，此次事件从一个侧面，反映出微信支付在运维体系，灾难恢复能力等方面存在着一定问题。
但是站在更高层面上讲，现在中心化的支付体系，其实很难避免同样情况再次发生，这是因为现有支付体系的基本逻辑是，各参与者都会假设自己的交易对手是不可信任的。
那么由其衍生出来的系统设计规则，就是“保证自身长款”，也就是说一旦出现差错和争议，一定要保证钱是留在自己的帐户上的。
所以，作为链条中相对弱势的支付用户和收款商家，在极端情况下的利益也就很难得到保证。
支付体系的前世今生
我国支付体系发展的历史，是客户体验不断提高的过程，在上世纪90年代初期，各大银行基本都在体系内部开展卡系统的研发，打造以各自零售客户资源为依托银行卡网络，形成了互相独立的发展模式。
这种分布式0.1版本架构的好处，就是银行无法推托责任，必须对用户的投诉问题负全责，不过其缺点也十分明显，那就是各行的银行片标准不统一。
遇到有刷卡需求的客户，商家要先找到那家银行的POS机开机签到后，才能完成收款，整个交易流程比较繁锁。
后来，为了提高银行卡使用的便利性，国家启动了“金卡工程”，中国银联在也在各地卡中心的基础上建立起来。
在成立之初，银联发布了《银行卡联网联合技术规范》，通过统一标准全面整合了ATM和POS等自助终端，建立起了现在中心化的支付清算体系。
但是，随着交易链条的不断增长，系统也不断的趋向复杂。目前，最简要的支付业务流程，都要用下面这么复杂的图，才能说个大概，于是中心化支付系统不可能三角的制裁效应，也开始显现。
中心化支付系统的不可能三角
在金融语境下，不可能三角是指系统有三个要达到的目标，但是同时只能保证其中两个能够实现。
在中心化的系统当中，系统的三个目标是连续性、实时性和交易结果信息同步（对帐操作），这三个目标，在系统达到一定规模时，只能实现其中两个。
下面笔者具体来解释一下，这个不可能三角的含义。各位读者在生活中进行水、电费缴纳或者信用卡还款的时候，往往都会看到这个界面。
凡是这种带有“银行处理中”字眼的交易，其实都是非实时性的交易。
正如我们上文提到的那样“中心化的支付系统链条中各方本质上互不信任”。
所以对于这种实时性要求不高的业务，以一般以银行的处理回执，做为支付凭证和用作仲裁的依据。
所以，这个回执的发送，都是极度审慎的，具体表现就是一遇风吹草动处理时间就会变长。
可能大家都有亲身经历，虽然绝大部分时间，在网上缴纳电费响应都很快，不过真到了年底出帐那几天，可能是半天等不到个结果，本质上都是这个非实时惹的祸。
第二种比较典型的支付方式，就是大额支付系统，大家日常在网银转帐时，选择通道时，经常会看到以下画面。
其中的大额通道，其实就是指通过大额支付系统转帐了。大额的特点，是实时到帐（实时性），且实时结果确认（处理信息同步），但是却不能7*24小时全天候提供服务（连续性）。
而我们日常接触最多的交易类型，可能就是刷卡或者微信、支付宝的扫码支付了，从本质上讲，此类交易的支付凭证，都是对帐结果。
换句话讲，对帐完成前商户的收款，都是放在微信、支付宝或者银联的某个临时帐户内的，收款人实际看到的本质上只是额度。
如遇问题，则可能会被“差错处理”。恰恰是这个对帐处理，不但让之前很多三方支付公司，大打对帐的时间差、甚至挪用本属于客户的资金以赚取高额利差。
这也从某种意义上，将银行的帐户，划分为了已经完成对帐的日终帐和未对帐的日间帐两种，从而引入了既复杂、又耗时的日终处理流程，当然这和本次内容没有太多关系，如有机会详聊支付系统再谈不迟。
区块链数字货币的大门开启
通过之前的论述，想必大家也可以看到，在互不信任的支付体系中，中心化的构架方式，只会造成风险向弱势一方转移。
而作为规则制订的方，肯定会首先保护自身权益，因此在极端情况下，银行始终以客户利益优先的逻辑，其实很难成立。
而区块链这个信任的机器，如果用于构建支付系统，其最大优势就是在交易发生时，由各方直接投票决定交易结果，并记录在分布式帐本中。
强势的一方，在这样的规则体系下，也不能反悔或者撤消自己的行为，而且区块链分布式的投票机制，也决定了部分节点损坏不会造成整个体系全盘崩溃。
可以说，从底层系统架构逻辑上，就避免了中心化支付体系所伴生的风险和问题。
总而言之，微信支付虽然崩溃了，但却扬起了数字货币的风帆。未来，可期。
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